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等老了以后,年年有钱领_理财

时间:2020-03-24 14:02 来源: 作者:通讯员

01

上周,美国宣布降息100个基点,几乎是零利率了!

也因此,市场慌得一批,引发了黑色一星期。

到底负利率时代又进一步了。

多多在「负利率时代来了」一文中说过,国外不少国家已实施负利率政策。

源起于2008年的金融危机,各国为了刺激经济无不使出了浑身解数,其中一招就是降息,不断下调基准利率,甚至为0.

而经济开始稍微好转时,很多国家因元气大伤不能一下子把利率调回去,加上经济乏力和各种小危机,只得保持低利率水平。

问题是,如果再一次遇到经济危机或通货紧缩怎么办?也就只能在08年的基础上再次调整了,但降息空间是有限的,只得采取非常规操作——引入负利率政策。

经济乏力,欧洲多个国家率先将基准利率调至负区间以期刺激经济增长,从而带动全球利率水平不断走低。

02

到今天,虽然没有爆发大规模的金融危机,但全球经济却非常不理想——面临10年来的最慢增速。

与此同时,欧洲那边宣布允许银行降低资本充足率,同时也推出新的加大量化宽松和流动性工具。

寻求其他工具,是因为欧洲多个国家过去已经把利率调低甚至调至为负了,比如:

8月5日,丹麦第三大银行日德兰银行推出了人类史上首笔负利率按揭贷款,房贷利率为-0.5%;

8月6日瑞士银行宣布对50万欧元存款客户收取年费......

这就是一般人难以想象的:存钱要罚息,贷款会贴息。

凭什么我“借钱”给你还要交管理费?

就是为了刺激经济,鼓励大家多贷款、多投资、多消费,而不是把钱放银行。

03

虽然近期我们国内没有宣布降息,不过利率下调是长年以来的事了。

90年代初,我国利率高企,一年期存款利率可以去到10%+。

但是,转变来的很快,到了90年代中后期,存款利率一降再降,我国开始走上降息通道。

所以利率下行是一直以来的趋势,这些年我们都是保持利率低位的。

但利率反弹则比较难,就像多个欧洲国家,经济乏力,加息是不可能的;而要刺激经济,降息倒是可以;经济复苏,又不敢轻易把利率上调......

如此往复。

结果,因为降息,未来存款和银行理财产品的收益也没办法保证。

04

我们总说存款是保本的(存款保险制度保障单户50万),但存款并不保障收益率。

近两年来,智能存款类产品很受欢迎,问题是受欢迎的产品很难一直受欢迎,总会有失宠的时候。

比如像货币基金一样,收益率下降到2.5%,你还爱不爱?

可以肯定的是,不管爱与不爱,我们都离不开低风险产品,甚至无风险产品。

如果你有100万闲置资金,你也许会把30万放低风险产品,其余70万再拿去做高风险投资;

如果你有500万闲置资金,你可能会把200万放低风险产品,其余300万再拿去投资高风险产品......

本意就是,在外面怎么玩都行,但必须得保证没有后顾之忧。

所以买低风险产品的钱不是用来赚大钱的,它更需要的是安全和稳定,避免一败俱败。

05

市面上的无风险收益率主要有四类:

各有各的优缺点,相信很多朋友最近都被“4.025%的年金险”刷屏了。

因为负利率时代中,年金有比较大的优势——锁定收益(而且是复利).

不管日后经济形势怎么变,基准利率怎么调,年金险的收益都不变。

这个利率背后,我们无须承担风险,本金安全有保障,不怕中途被“降收”,因为保险是刚性兑付的。

满足安全和稳定的需求。

具体请回顾这篇文章,多多讲解的非常清楚这个收益,胜在稳和安全

06

年金险的初衷,是用来对抗长寿风险的,也就是我们的养老问题(主要是指养老年金)。

我们常说的寿险、重疾险、百万医疗险和意外险都是针对健康或死亡风险的,但养老这块除了靠社保,还要靠年金。

养老的本质就是把一部分现在不用的钱,以稳定、安全的方式存放起来,等将来退休了,可以享受更体面的养老生活。

所以在安全和稳定之余,还要求持续,和生命等长。

这点目前就只有养老年金可以做得到。

哪怕像多多般为自己定制了养老基金组合的朋友,也做不到年金的效果,谁知道退休后能否年年、月月稳定盈利呢?

稳定即是保障。

养老的钱必须是安全、稳定和持续的,确保活着都能享受得到。

这就是近日年金险刷屏的原因之一。

此外,还因为监管下了命令:预定利率为4.025%的年金险不准上新了,但已备案的不受影响!

命令一出,保险公司随即调整产品线。

把预定高利率的下架,接下来推出的最高只能去到3.5%(何时能回调暂时未知,但预估会很难)。

07

关于年金险的挑选方法,多多的朋友子悠讲的很清楚,大家可以去关注她的微信公众号——子悠财记。

经子悠授权,我把她挑选年金险的经验拿过来给大家看看:

我们在选择年金险的时候,重点关注两个方面:

1、 收益,不看收益的年金险都是耍流氓。

年金险虽然风险低,但利息还是很可观的,能做到接近4%。

但也因为监管,这类产品的收益底线又下调了不少,从预定的上限4.025%下调到3.5%。

所以保险公司为了应监管要求,都在陆陆续续的下架重新调整这些产品,而现在这类预定利率为4.025%的年金险,只会越来越少。

这意味着未来很长一段时间都不会有4.025%的产品审批落地,基本是见一款少一款的节奏。

而不同的产品,收益趋势是不一样的,有的是现金价值跑得快,没几年就可以回本甚至翻倍,但有的则可能领取的越晚,后期收益累积才会越多,甚至超预期。

2、 领取的时间。

因为年金险一般是定期或者终身,越早领钱,累计领的钱就越多,回本的越快,毕竟钱到自己的手上才是最实在的。

遵照这些原则,子悠翻了一遍市面上的年金产品,对比了十几款产品之后,筛选了三款比较有代表性的产品出来。

以后大家遇到年金问题,尽管跟这三款作对比就可以了。

它们主要是:招盈金生年金、自在人生养老年金和、未来养老年金——

(点击可放大)

1、先看类型

年金的类型一般分为普通年金、分红年金、万能年金,其中最实在的,莫过于一般的普通年金,也就是纯年金。

因为越简单的年金越容易摸清它们的底细,所以子悠倾向于建议选择纯年金的。

而且这种类型的年金,一开始投多少,基本就知道到了领取的时间能领取多少钱了,省不少心,不必每年去关注保险公司的结算利率什么的。

三款产品之中,唯独招商信诺的自在人生是没有万能账户附加的。

2、接着我们来重点对比收益

毕竟大家放在一起拼的就是谁笑到最后,谁的收益高,所以非常有必要认认真真核算一遍他们的内部真实收益率。

(计算年金的真实收益其实就是算清楚年金的现金流过程,这个过程我们都可以借助财务计算现金流的公式irr去计算真正的收益率。)

虽然3款产品的领取方式有差别,但

招盈金生的领取时间最早,5年就可以开始领取,领取最慢的是悦未来,需要等到60岁以后才能领取。

按照产品的领取特性,假设是35岁老王,10年交,年交5万,一共是50万,该男子60岁起领取:

招盈金生年金保险年交50001(按中档利益演示),真实收益水平是3.44%;

自在人生保证领取20年,真实收益水平是4.3%;

悦未来真实收益水平是3.19%。

3款产品当中收益水平最高的是自在人生。

3、然后我们看现金价值

按照这个假设模型,年末现金价值、累计领取和身故金是这么变化的:

(上划可看)

表中可以看到

自在人生在第12个保单年度,现价开始超过招盈金生,第25个保单年度两者的现价达到高峰,这意味着如果下一个保单年度身故,领取到的身故保障金是最多的,保障力度是最大的时候。

此外,一开始,现金价值最高的是悦未来年金,其次是自在人生,最后才是招盈金生。

但三者的现金价值变化过程不是一直都遵循悦未来年金 自在人生 招盈金生,而是在不同的年龄节点,变化是不一样的。

变化的趋势最相似的是悦未来和自在人生。

这意味着,如果退保,悦未来是可以退得最多的那一个。

但现金价值只会在退保、特定理赔、保单贷款、减额交清、自动垫交四个方面用得着,不然参考的意义不大。而且我们在一开始投保的时候,就没有谁想过以后要退保,所以参考的意义有限。

如果硬要退保,那就看现金价值出现的拐点,在拐点处退保是损失最少的时候了,这条可以谨记,适用所有具备现金价值的产品退保。

4、再来看3者的累计领取

谁最后累计领取的越多谁就是赢家,三款产品之中,自在人生一开始最低,但在第25个保单年度开始狂飙,到最后可以一共领取到2794500,也说明了自在人生的收益开始飙涨并且翻了4倍多。

而回本最快的是招盈金生,在第30个保单年度就已经回本,自在人生在第34个保单年度回本,最慢的是悦未来需要在第36个保单年度才回本。

5、最后看身故保障

年金一般挂钩的是人的寿命,所以万一还没到领取的时间就出现身故怎么办?

这种时候就要看各个产品的身故保障力度了。

自然是身故保障金可以领取的越多,保障的力度越大。

自在人生在第26个保单年度的时候达到1179900元。

但在这之后,自在人生开始狂跌,直到第45个保单年度也就是老王在79岁的时候如果狗带,保险公司就不会再赔钱。

招盈金生在第31个保单年度直至到最后都有500008元的身故保障金。

也就意味着在老王在65岁以后可以一边领钱一边身价还是有50万,百年以后这50万还可以传承给小王。

所以三款产品,各有优势。

如果追求现金价值高,领钱领的快的就可以选择悦未来年金;

如果追求回归故里还有剩余价值留给后辈的,就可以考虑招盈金生;

但如果是奔着持续收益去的,希望最后到手的钱比较多的就可以考虑自在人生年金。

08

最后多多来做个补充:在多多看来,我是更倾向于选择自在人生的。

因为身故以后的事应该留给寿险解决,买养老年金目的就是养老,所以让年金的理财作用完完全全释放出来才是正道。 

本文首发于微信公众号:多多说钱。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

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